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40代でマイホームを購入したいと思っても、住宅ローンが借りられるか、返していけるのかと不安に思う人も多いかもしれません。
住宅ローンの利用は30代のイメージが強いですが、実は40代で借りる人もたくさんいます。
■40代で家を買うのは難しい？
・35年ローンの利用は45歳がリミット
40歳の方が住宅ローンを利用するときに一番気になるのは、「いつまで返せるか」という点です。
住宅ローンの審査基準は定年までに支払いを終えることが前提で、最長でも80歳までに返済を終えなければなりません。
最長35年の返済期間で利用する場合、80歳まで返済を続けるつもりでも45歳には返済をスタートしなければならないのです。
40歳からスタートしたとしても、完済は75歳です。定年後の年金生活で住宅ローンを返済し続けるのは大きな負担になります。
老後の経済状態に気を配るなら、できる限り返済期間を短く設定したいところです。
・教育費や親の介護費も考慮する
貯蓄を利用して頭金の割合を大きくしたり、繰り上げ返済を行うことで返済期間を短縮することは可能です。
しかし40代となると、住宅ローン以外の負担も大きくなることに注意しましょう。
子どもの大学進学を控え、教育費のピークを迎えるのがこの年代です。
親世代も老後を迎え、介護費用の負担が現実的になってきます。
・理想の住まいを手に入れるなら40代
40代でのマイホーム購入は悪いことばかりではありません。
若い世代に比べて年収が多く貯蓄に余裕があるこの世代は、住宅購入予算が高く理想の住まいを手に入れられる傾向にあります。
しっかりとした返済プランと貯蓄があるならば、40代でのマイホーム購入を恐れる必要はありません。
■40代で家を買うときのポイント
・貯蓄・退職金はできるだけ残しておく
住宅ローンの返済期間を短くするには、頭金を多めに出すことが基本です。
退職金を利用した繰り上げ返済で返済期間が短縮できると考える人もいるでしょう。
しかし、頭金のために貯蓄を使い果たしたり、退職金を住宅ローンの返済計画に織り込んだりするのは危険です。
金利の低い今の時代では、老後に向けてもう一度貯蓄をするのは非効率です。
貯蓄や退職金のようなまとまったお金はできるだけ残せるような返済プランを立てましょう。
・繰上げ返済手数料無料の住宅ローンを利用する
定年までに住宅ローンを完済したいと思って返済期間を短く設定すると、月々の返済額が高額になってしまいます。
不測の事態ですぐに返済が滞ってしまうような金額の返済プランでは不安ですね。
そこで、借入れ当初は返済期間を少し長めに設定し、月々の返済金額を抑える方法がおすすめです。
毎月の返済に繰り上げ返済を上乗せして支払い続け、不測の事態には本来の返済額だけを支払って急場をしのぐことができます。
一般的な住宅ローンは繰り上げ返済に手数料がかかりますが、繰り上げ返済手数料無料の住宅ローンであれば有効な手段です。
■まとめ
40代から住宅ローン返済をスタートするには、教育費や親の介護費、老後の負担を見越した返済プランを立てる必要があります。
逆を言えば40代は家族構成やキャリアが固まり、生涯のマネープランを立てやすい時期でもあります。
きちんとした返済プランがあれば住宅ローンは怖くありません、40代でもあきらめずにマイホーム購入を検討してください。